案例简介

      2024年2月，省某市车主赵先生购买私家车后，投保了车险，投保时在问卷中勾选“车辆用途：家用”。3月起，赵先生私下使用该车辆跑网约车（未办理营运证），5月因疲劳驾驶发生追尾事故，车辆维修费需3.5万元。赵先生向保险公司申请理赔时，收到《拒赔通知书》。保险公司核查发现，赵先生在出险前1个月内有46次网约车接单记录（通过平台后台数据核实），实际用途为“营运”，但投保时隐瞒真实用途。赵先生不服，认为“只是偶尔跑网约车，不算营运”，诉至法院，法院审理后认定保险公司拒赔合法合理。最终，赵先生不仅自付3.5万元维修费，已交的车险保费也无法退还。。

案例分析

1. 拒赔理由合法性认定：车辆用途是车险承保和定价的核心风险要素，营运车辆因行驶里程长、载客频率高，事故风险远高于家用车，对应保费定价也更高（营运车险保费约为家用车的2倍）。根据《机动车商业保险示范条款（2020版）》，投保人应如实告知车辆用途等关键信息，故意或重大过失未如实告知，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同并拒赔。本案中，赵先生46次网约车接单属于典型营运行为，故意隐瞒导致保险公司承保风险显著增加，拒赔符合条款约定。

2.法院判决依据：根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，法院认定赵先生违反如实告知义务，保险公司拒赔且不退还保费合法。

风险提示

1.对车主的建议：投保车险时务必如实填写车辆用途，切勿因“节省保费”或“心存侥幸”隐瞒实际用途。若车辆需从家用转为营运，需提前到保险公司办理保单批改手续，调整险种和保费，避免保障失效。

警惕“非法营运+隐瞒用途”双重风险。未办理营运证跑网约车本身违反交通法规，若再隐瞒用途投保，出险后将面临“拒赔+保费不退+非法营运处罚”三重损失，得不偿失。

2.法律法规提醒：根据《中国银保监会关于规范机动车保险市场秩序 提升车险服务质量的指导意见》，保险公司需明确告知投保人如实告知义务，车主也需主动配合。同时，根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，从事网约车服务的车辆需取得《网络预约出租汽车运输证》，驾驶员需取得《网络预约出租汽车驾驶员证》，合法营运是保障自身权益的前提。